신용등급올리기, 개인신용등급표 관리방법
대출이나 은행거래를 하다 보면 신용등급에 대해 관심을 갖게 됩니다. 개인 신용등급은 금융회사의 거래정보를 모아서 신용도를 평가하고 그 결과를 토대로 등급을 매깁니다. 신용등급은 1~10등급까지 구분되며 1등급이 제일 좋은 등급입니다. 사회초년생의 신용관리, 직장인의 신용관리는 어떻게 해야 하는지 살펴보도록 하겠습니다.
현금서비스는 받지 말자
현금서비스를 받을 일이 있는 경우는 개인의 금융환경이 극한에 처해 있는 경우에 해당됩니다. 다시 말해 궁지에 몰린 경우 현금서비스를 받게 되는데 이는 신용등급에 치명적으로 작용하게 됩니다. 금융권에서는 현금서비스를 받을 정도로 금융생활이 어렵다는 판단을 하게 되는 것입니다.
대출연체는 치명적
대출을 받는 것이 현금서비스를 받는 것처럼 신용등급에 부정적인 영향을 주는 것일까요? 그렇지 않습니다. 대출의 경우 대출을 이용하여 상환을 착실하게 한다면 신용등급을 올릴 수 있고, 반대로 대출을 안받으면 그 사람의 금융이력이 없어 신용등급에 약간의 부정적인 영향을 미칠 확율이 있습니다. 대출을 받은 후 연체이력이 생기는 경우는 당연히 등급하락 가능성이 높습니다. 10만원 이상의 금액을 5일 이상 연체시 신용등급 하락은 불가피합니다. 대출을 받는다고 해서 대출건수가 많거나 대출그맥이 큰 경우는 신용등급에 부담을 줄 확율이 큽니다.
공공요금 통신요금도 신용등급에 영향이?
통신요금이나 공공요금을 납부하는 성실도도 신용등급에 영향을 미칩니다. 특히 통신요금의 경우 6개월 이상 연체없이 납부하는 경우 신용등급에 긍정적인 영향을 미칩니다. 통신요금이 연체되면 신용등급에 부정적인 영향을 끼친다는 이야기가 있는데 이는 사실이 아닙니다. 통신요금 연체는 신용등급과 무관합니다.
신용카드 사용과 신용등급
신용등급을 평가하는데 있어 신용카드 사용실적은 중요한 척도로 활용됩니다. 여러 신용카드를 사용하면서 연체도 없다면 높은 신용등급을 받을 수 있습니다. 하지만 연체이력이 있는 경우 신용등급은 하락되겠죠? 신용카드는 신용등급을 높이는 수단 뿐만 아니라 신용카드의 혜택을 받을 수 있으니 좋습니다. 물론 소비절제를 할 수 없다면 신용카드보다는 체크카드를 사용하는 것이 좋겠죠?
지금까지 직장인 신용등급 관리방법에 대해 살펴 봤습니다. 신용등급은 훗날 대출을 받을 때 대출금리 책정 등에 영향을 미칠 수 있습니다. 신용등급 자체가 재테크로 작용할 수 있습니다. 신용등급이 높으면 낮은 대출금리로 대출을 하니 말입니다.
참고로 사회초년생 직장인들의 신용등급은 신용등급으로서는 낮은 편에 속하는 5~6등급입니다. 낮은 등급으로 책정되는 이유는 금융거래 실적이 없어 평가할 기초자료가 없기 때문입니다.
국민카드 KB국민 더나은론 대출
살면서 갑자기 급전이 필요할 때 카드론에 대해 관심을 갖게 됩니다. 카드론의 장점은 현금인출기 또는 전화를 이용해 쉽게 돈을 빌릴 수 있다는 점이예요. 국민카드의 카드론에 대해 알아 보겠습니다.
더나은론
신용등급별로 다르지만 200만원에서 2천만원까지 대출이 가능합니다. 대출금리는 연4.9~11.9%입니다. 신청은 인터넷, 모바일, ARS까지 편한 방법으로 신청할 수 있어요. 입금은 카드인증 후 본인 휴대폰 인증하고 2시간 뒤 본인계좌에 입금합니다. 대출시와 비교하여 현 시점에서 신용등급 상승, 소득증가, 취업 등으로 신용등급이 좋아진 경우 금리인하를 요구할 수 있다는 점 잊지 마세요. 가능금액 조회는 KB국민카드 홈페이지에서 가능합니다. 고객명, 카드번호를 입력하면 대출 가능한 금액을 확인할 수 있어요.
이지론
국민카드의 장기카드대출 대표상품인 이지론은 비교적 쉽게 대출받을 수 있다는 장점이 있는 반면 대출금리는 더나은론에 비해 다소 높다는 단점이 있습니다. 대출금액은 300~2천5백만원까지이며, 대출금리는 연 6.85~23.5%입니다. 기타 신청방법 및 절차는 더나은론과 동일합니다.
더나은론과 이지론의 차이점은 사실 신용등급과 관련이 있어요. 그래서 자신의 신용등급 관리에 대한 중요성을 실감합니다. 신용등급이 좋은 분들은 아무래도 대출도 많이 받을 수 있고 저금리에 책정되는 구조입니다. 국민카드론 중에서는 가급적이면 더나은론을 받으면 좋고, 더나은론 대출조건이 충족이 안된다면 이지론을 고려하는 것이 좋습니다.
신용등급 관리는 어떻게 할까요?
KEB하나은행에서 제안하는 개인신용등급 관리방법 4가지를 소개합니다.
나의 신용등급은 몇등급일까요? 확인은 어떻게 하죠? 신용등급 확인은 아래 정부 사이트를 참고하시면 됩니다.
휴대폰요금을 연체하면 신용등급이 낮아지나요? 아래 포스팅을 참고하세요.
2016/10/13 - [세상사는 이야기] - 휴대폰 요금 연체와 개인신용등급 영향이 있나?
1. 연체 및 체무건수 줄이기
빌린 돈 늦게 갚거나 안갚으면 신용등급은 내려 가기 마련입니다. 반대로 카드대금이나 대출이자를 제때에 잘 낸다면 낮은 신용등급까지 끌어 올리는 효과가 나타납니다.
2. 통제 가능한 신용카드 사용
신용카드 실적이 있다면 신용카드를 사용하지 않는 이보다 신용등급이 좋습니다. 신용카드 사용실적은 안정적인 금융거래의 증거가 될 수 있기 때문에 신용등급에 긍정적인 영향을 미치기 때문입니다. 하지만 배보다 배꼽이 더 크다고 신용등급때문에 감당하지 못하는 신용카드를 써서는 안되겠죠?
3. 좋은 금융이력 쌓기
금융거래 실적이 없는 사람은 신용등급이 좋을 꺼라는 착각이 있는데 이는 사실이 아닙니다. 신용등급은 과거의 금융거래 실적을 가지고 판단합니다. 대출이자 밀리지 않고 낸 실적, 신용카드 연체 없이 꾸준히 사용한 실적 등이 신용등급에 좋은 영향을 미치는 것입니다.
4. 주거래 금융회사 정하기
주거래 은행을 정한 다음 꾸준히 거래를 하면 신용등급을 높이는데 도움이 됩니다. 또한 주거래 은행에서의 대출상품 이용시 금리우대 및 수수료 면제 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
기타 유용한 금융 포스팅은 아래를 참고해 주세요.
2018/12/07 - [자유로 가는 길] - 개인워크아웃 자격조건 절차, 채무조정 개인회생은 신용회복위원회
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다둥이카드 신청 발급조건 혜택
지자체가 제공하는 다자녀 혜택은 기본적으로 3다녀 이상이다. 하지만 서울시의 다둥이행복카드의 경우 2다녀 이상의 경우도 발급이 가능하다. 단, 막내가 13세 이하여야만 한다. 당연히 주소지는 서울시여야 한다.
신청서류, 제출서류
주민등록등본, 가족관계증명서, 주민등록증, 재직증명서 또는 사업자등록증, 건강보험료납부영수증 또는 종합소등세납세증명원
신청장소
신분확인용 카드는 동주민센터에서 신청하고, 신용카드/체크카드는 우리은행에서 신청한다.
다둥이카드 혜택
- 패밀리레스토랑(빕스, 아웃백, 티지아이에프, 우노) 20% 할인
- 스타벅스 20% 할인
- 63빌딩 내 63스퀘어 및 파빌리온, 티원 20% 할인
위 할인은 전월 카드실적이 20~30만원 이상이여야 하며 스벅의 경우 월 최고 할인액이 5천원이다. 약간 선심성 정책이라고도 볼수 있다. 출산장려정책 중 하나로 운영중인 다중이카드 혜택이 무슨 조건이 저리도 많아서 말이다.
혜택 중 괜찮은 서비스는 콘도 최고 72% 할인이 있다. 신용카드 실적에 따른 조건이 있기 때문에 다둥이카드를 발급받은 우리은행 고객센터에 문의하면 자세히 알수 있다.
제일 자주 이용하며 혜택을 받을 수 있고 조건도 없는 것 중 하나는 서울시 내 공영주차장 할인혜택일 수 있다. 월드컵공원 주차장의 경우 다둥이카드 혜택을 30~50% 받을 수 있다. 그 밖에 혜택은 '서울 다둥이행복카드' 홈페이지에서 확인할 수 있다. 서울시는 다둥이 행복카드 운영과 관련하여 여러 협력업체 등록을 통한 동네별/지역별 혜택을 부여하고 있다.
다둥이행복카드 가입시 자동으로 보험서비스에 가입되는 것도 좋은 혜택 중 하나다. 교통상해보험, 여성 암보험, 휴일 교통상해보험 중 하나를 선택할 수 있다. 가입승인일 다음달 15일부터 1년간 보험혜택이 적용된다.
카드 사용시 무료알림서비스 혜택도 제공된다. 원래 월간 300원 정도의 서비스이용료가 부과되는데 다둥이카드는 이 서비스를 무료로 제공한다.
다둥이카드 관련 자주하는 질문
아이이 태아인 경우 다둥이로 인정되지 않는다. 따라서 출산 후 등본에 등재한 이후 신청이 가능하다. 가족구성원 모두가 서울시에 주소등록이 되어야 신청가능하다. 남편만 지방에 주소지가 등재되어 있는 경우 신청불가하다. 카드발급 연회비는 없다. 둘째 다둥이 혜택을 받고 있다가 셋째가 태어나면 재발급받는 것이 좋다. 셋째 다녀 다둥이카드 혜택이 더 좋기 때문이다.
경기도의 다둥이카드는 '경기아이플러스카드'이며 서울시 다둥이행복카드와 혜택 및 신청방법, 기준이 거의 비슷하다.
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휴대폰 요금 연체시 내 신용등급이 떨어질까? 개인 신용등급 하락은 무엇때문에 되는 것일까?
많은 사람들의 오해 속에서 휴대폰 요금 연체시 신용등급에 영향을 미칠 것으로 알고 있지만 실제로는 그렇지 않다.
이번 국감에서 금융감독원으로부터 밝혀진 자료에 따르면 휴대폰 요금을 연체하더라도 개인 신용등급에는 영향이 없다. 하지만, 단말기 할부대금 10만원 이상을 90일 이상 연체시에는 개인 신용등급에 영향을 줄 수 있다.
또한 국세와 지방세를 연체할 경우 신용등급에 영향이 있지만 공과금(수도/가스요금) 연체와 신용등급에는 영향이 없다.
휴대폰요금 연체를 하게 되면 통상은 통신사에서 채권추심회사로 채무를 이관하게 되고, 채권추심회사에서 미납자에게 전화나 문자로 납부독촉을 하게 된다.
신용등급 하락의 주된 요인은 신용카드 현금서비스이다. 이용 자체만으로도 신용평가사는 신용등급을 낮게 보는 것이다. 신용카드 현금서비스까지 이용한다는 것은 사용자가 그만큼 재정상 궁지에 몰렸다는 뜻으로 해석하기 때문이다. 이를 통해 많은 사람들의 신용등급이 하락하였고, 그 다음은 신용카드 연체금으로 인한 하락이었다. 주변을 봐도 신용카드 사용 남발로 감당할 수 없는 빚을 져 이른바 카드돌려막기로 버티다 신용불량자->파산신청의 수순을 밟는 사람이 더러 있다. 그래서 신용카드 절제가 안되는 사람들은 신용카드 한장 안가지고 다니고 오로지 지갑에는 현금만 가지도 다니는 경우도 있다. 그러고 보니 신용카드는 쓰기도 쉽고 그래서 어려움에 겪기도 쉬운 모양이다. 신용카드사 혜택을 잘 활용하면 좋을텐데 아쉽다.
개인 신용정보 조회는 일선 1금융권 홈페이지에서 가능하다.
전에도 몇번 말씀드린 현대카드 X캐시백의 사용방법에 대해 알아보도록 하죠. 이번에는 모바일 어플에서 캐시백을 자신의 계좌에 입금시키는 방법에 대해 알아 볼께요
모바일 어플에서 X캐시백 사용-계좌입금 신청으로 들어 가시면
아래와 같은 폰화면이 나옵니다.
계좌는 본인명의면 어떤 은행이나 다 입금 가능합니다.
계좌입금 가능금액은 X캐시백 만원 이상이어야 합니다.
이체수수료 300원이 안붙었는데 2016년부터는 발생합니다.
아래는 x캐시백 적립기준입니다.
100만원 이상 실적시 사용금액의 1%가 적립됩니다.
100만원 쓰면 만원 적립되는 거죠.
입금신청은 모바일이나 웹에서 가능하지만
역시나 앱에서 하시는게 가장 편한듯 싶습니다.
입금수수료 300원이 아까우시다면 캐시백 포인트가 10만원 정도
쌓일 때까지 기다리셨다가
10만원을 계좌로 받으시는 것도 방법입니다.
5만원 두번 받으면 수수료 600원
10만원 한번 받으면 수수료 300원이니까요.
신용카드는 잘 쓰면 약, 못 쓰면 독입니다.
저는 약처럼 잘 쓰고 있습니다.
이번에 새로운 신용카드를 KB국민카드에서 발급받았습니다.
바로 다담카드입니다~
저한테 제일 좋은 혜택은 LPG충전소에서 충전시 리터당 60원 할인~~
지금까지 기름 넣을 때에는 SK상품권 할인율 1% 되는 거 사서 넣었는데
이제 이 카드로 기름값은 전액 계산해야 될듯 합니다.
국내기준 연회비 15,000원은 무조건 찾아 먹을 듯 합니다.
기본적으로 전월실적 30만원 이상 충족되어야 혜택을 받으실 수 있습니다.
아주 중요한 점이죠.
기본할인은 대중교통(하철이, 버스) 통신요금 자동이체, SK주유소 및 충전소에서 받으실 수 있구요.
서비스팩이라고 해서 카드주인이 가장 혜택을 받을 것 같은 팩키지를
선택할 수 있습니다.
버스나 지하철 비용 5만원까지 해서 10%(5천원)을 할인 줍니다.
저는 5만원 아래로 나오니 탈때마다 10% 할인된 금액으로 계산되니
이 어찌 즐겁지 아니한가요?
저는 이미 카드신청시 자동이체를 해둔 상태입니다.
10%청구할인에 최대할인한도 5천원까지 할인가능해요.
자주 가는 SK충전소가 있는데 거기서 사용하기에 딱인 다담카드^^
월 20만원 아래에서 할인해 준다고 합니다.
아가들이 어릴 뿐더러 아래 놀이동산이 파주에서 멀리 떨어진 곳에
있어서 아래 혜택은 이용이 쉽지 않을듯 합니다.
맥스무비가 옛날 시너스처럼 작은 영화관인줄 알았는데
영화예매사이트더라구요.
그래서 메가박스/CGV/롯데시네마 등등 거의 모든 영화관을 이용 가능합니다.
1매당 3500원 할인이면 좋은 건가요?
요즘 영화를 안봐서 잘 모르겠네요...ㅋㅋㅋ
맥스무비 사이트에서 예매 가능한 영화관의 일부입니다.
거의 모든 영화관을 예매할 수 있죠?
자신이 원하는 팩키지를 선택할 수 있는 각종 팩입니다.
이중 하나만 선택할 수 있어요.
저는 일단 생활팩을 신청했는데 쇼핑팩으로 바꿀까 고려중입니다.
쇼핑팩으로 바꾸면 다음달 1일부터 적용된다고 하네요.
각 팩키지마다 들어있는 혜택이 다양해서
마음 같아서는 모두 다 선택하고픈데
카드설계를 할 때 한개만 적용하도록 해서 그럴 수가 없네요.
쇼핑팩이 너무 갖고 싶은데.....
소셜에서 무조건 5천원은 받을 수 있고....
온라인쇼핑몰에서는 지마켓, 옥션, 11번가에서 사용가능....
하지만.....온라인쇼핑몰 결재는 문화상품권으로 해야 더 싸고 현금영수증도 된다는 사실
그래서 제외
자라나 H&M 갈 일도 그닥 없는데.....
암튼 생활팩이든 쇼핑팩이든 좀 더 고민해 보고 결정할래요.
적립된 포인트(리)는 아래와 같이 사용 가능합니다.
저는 당연 현금캐시백이죠.
잘 생각해 보셔요~ 현금이 왜 좋은지용?
마지막으로 각 카드사가 앞다투어 아파트관리비 자동납부 이벤트를 하는데
국민카드 역시 관련 이벤트를 하고 있습니다.
최대 2만원을 돌려 주니 괜찮은 혜택 맞죠?
위 내용까지는 KB국민카드 홈페이지에서 자료를 담아 왔구요.
아래는 네이버 신용카드에서 담아온 자료입니다.
절제할수 있는 소비는 작지만 큰 헤택을 가져 옵니다.
신용카드도 잘 쓰면 돈이 된다구요^^
현대카드 할인 캐쉬백 적립내역입니다.
8월에 사용한 내역인데요...
적립률은 기본적으로 0.5%입니다.
하지만 이번 명세서에서 특이한 점을 발견했습니다.
바로 SK 충전소 결재금액에 따른 적립률이 무려 5%!!!
3만원 결재에 1,500원이나 적립되었더라구요.
적립된 금액은 X캐쉬백으로 남는데요
이 X캐쉬백 금액은 나중에 본인의 통장으로도 입금 가능하니
5% 할인으로도 볼수 있습니다.
SK주유소에서 5% 할인이면 대단한 거죠.
이걸 좀 알아봐야 겠습니다. 카드설명서에도 잘 안나와 있던데....
현대카드 콜센터에 오후에 전화해서 물어보고 알려 드릴께요.
제가 왜 이 5%를 가지고 흥분하냐면요....
저는 상품권가게에서 SK상품권을 3% 할인율로 사서 주유하고 있습니다.
물론 현금영수증 처리도 하지만...
현대카드를 쓰면서 실적도 채우고 5% 할인받으면,
상품권 사러 갈 일도 없고 좋죠 머~
현대오일뱅크에서 10,000원 결재한 기록을 보면 적립률이 0.5%입니다.
그래서 내린 추정은 SK주유소만 5%일 수도 있죠.
다음으로 주목해야 할 점은 8.1일 결재한 애프엘알 결재금액입니다.
500원을 할인받았는데요. 이것은 유니클로에서 티한장 산 것입니다.
현대카드 플레티넘 멤버쉽서비스 중 하나로 유니클로, 자라 등에서 결재시
10% 청구할인되는 혜택이죠.
그리고 적립 안되는 내역도 있는데
한마디로 적립 안되는 곳은 하이패스(고속도로 통행료), 전철, 버스 등 교통 관련 결재금액은
적립되지 않습니다.
이상 현대카드 할인혜택을 청구서로 확인해 봤습니다.
다들 신용카드 많이 쓰시죠?
저는 6월에 현대카드X2를 발급받아 3달 째 사용하고 있습니다.
연회비도 비싼데 연회비만큼, 아니 그 이상만큼 혜택으로 돌려 받아야 되지 않겠습니까?
그래서 인터넷도 찾아 보고, 현대카드 홈페이지도 들려 봤는데 속시원히 혜택을 일목요연하게 나온 자료는 없었습니다.
그래서 전에 카드를 처음 받았을 때 안내책자를 펴 봤는데
기대 이상으로 정리가 잘 되어 있어 거기 나와있는 혜택을 소개해 올리겠습니다.
일단 혜택을 받을 수 있는 기본 전제조건은 당월 결재금액이 50만원 이상이여야 하니 이점 참고하시기 바랍니다.
아래 사진은 플래티넘서비스입니다.
이중 스타벅스,커피빈, 투썸, 엔제리너스, 탐엔탐스 결재건당 500원 할인이 유용합니다.
저도 스벅에서 몇번 할인받았습니다.
영화도 할인되고.....(저는 요즘 아이들때문에 도통 기회가 없네용 ㅠㅠ)
쇼핑은
요즘 많이들 가시는 롯데,신세계 프리미엄아울렛이 10%입니다.
자동차 주차할인은....
서울 몇군데 있긴 한데....
제가 이용한 후기로는....
어느날 한강주차장(주말 무료주차 지정된 곳 중 하나임)에서 주차를 하고 현대카드로 결재를 한후 명세서를 보니
청구금액이 할인이 안된 채로 나와 있어 전화를 해보니 한강공원 주차장 중
제가 주차한 한강공원 주차장은 무료주차가 아니라고 하니......
이건 약간 넌센스였습니다.
분명 명시되어 있기로는 한강공원 주차장이 무료주차가 가능하다 하였건만.....
하필 제가 주차한 곳만 아니라고 하니....원....쩝쩝...
7~9월 혜택으로는 온라인 쇼핑이 가장 많이 눈에 띄임니다.
온라인 쇼핑 많이 하는데 그중 gs shop, cj mall, 현대Hmall에서 적립혜택을 드립니다.
X캐시백이 조금 생소한데요
간단히 말씀드려서 청구할인 혜택이라 보시면 됩니다.
해당 가맹점에서 물건을 구매하시면 현금처럼 쓸 수 있는 포인트를 적립해 주는 건데
이건 현금으로 돌려 받을 수 있으니 물건을 할인받아 사는 것과 동일한 효과입니다.
X캐시백은 이따 다시 말씀드리겠습니다.
다른 후불하이패스 카드와는 다르게 후불하이패스 카드를 발급받는데 연회비 2000원을 지불해야 합니다.
(다른 후불하이패스 카드는 연회비 따로 없던데.....)
평일 출퇴근 시간대 통행료를 20~50% 할인받는 혜택이 있습니다.
이건 위에서 한번 말씀드린 X캐시백 사용법입니다.
포인트처럼 쌓인 X캐시백 금액을 결제금액으로 차감받던지
아님 본인의 계좌로 입금받던지 할 수 있습니다.
저는 3달 정도 50만원 정도 사용하니 X캐시백이 23000원 정도 적립되어 있더군요.
그래서 계좌입금 받았습니다. (단, 계좌이체수수료 500원 정도는 떼고 줍니다....)
소득공제를 생각하고 계좌입금 받았는데....500원 수수료 효과에 상응할런지....ㅎㅎ
현대카드 X2 혜택 및 X캐쉬백 사용처(사용방법)에 대해 알아 봤습니다.
과도한 빛은 생활에 고통으로 돌아오니 꼭 이성을 가지고 카드사용합시다.
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신용 등급은 말로만 들어서는 몰라도 막상 그 나쁜 상황에 있다면 진짜 중요한거 같아요.