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P2P투자 위험성, P2P금융대출 정의

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핀테크가 별거인가요? 핸드폰앱이 대출이 필요한 사람과 자금투자자를 연결해 주는 것이 핀테크의 일종입니다. 핀테크란 파이낸셜(금융) + 테크닉(기술)의 합성어입니다. 

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P2P의 장점

하이리스크 하이리턴은 투자의 기본원칙입니다. P2P는 리스크가 높은 만큼 수익율도 높습니다. 예금금리 1프로대인 이 시대에 P2P의 연 수익률은 10프로가 넘는 상품이 있습니다. 은행 예적금 금리 4~5배가 넘는 금리로 수익을 얻을 수 있습니다. 

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부동산투자 P2P

부동산 자금이 필요한 곳에 담보를 설정하고 자금을 대출해 주는 상품이 있습니다. 투자 전 상품을 소개하는 내용에는 예상수익률, 투자기간을 명시합니다. 하지만, 투자 이후 공사가 갑자기 중단되어 자금회수가 안 되는 상황이 발생할 수 있습니다. 투자에 대한 제도적 안전장치가 없어 원금손실까지도 투자자의 책임으로 규정되어 있습니다. P2P업체는 투자금을 중계하는 역할만 하는 거고 투자자-대출자에게 수수료를 따 먹는 것이죠.

부동산펀드는 보통 목적 건축물에 담보신탁 1순위 우선수익권자로 설정합니다. 하지만 건물을 짓는데 한군데에서만 돈을 빌리지 않죠. 타 채권자가 건물에 대해 대위등기 및 근저당권을 설정하는 경우가 있습니다. 공사가 지연되거나 중단되는 경우 돈을 빌려준 주체들끼리 빌려준 돈을 먼저 받기 위해 법정다툼까지 이어지면서 원금상환이 늦어지거나 원금 부실이 발생할 수 있습니다.  

채권자들끼리 합의하여 잔여공사를 진행하더라도 분양, 추가 금융비용 등을 정리하는 데까지 상당한 시일이 걸릴 것이며, 소송까지 진행하는 경우 채권매각이 진행될 수 있습니다. 채권 매각 시 부실채권시장인 NPL 시장에서 매각채권 가격이 정해지며 낮은 가격으로 매각될수록 원금손실의 피해는 커질 수밖에 없습니다. 그나마 일부 원금을 회수하는 것이 다행이다라고 생각할 수도 있습니다. 

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P2P의 위험성

대출처의 부실이나 사기위험이 높습니다. 예금자보호법처럼 안전장치가 없습니다. 그러므로 원금손실의 위험이 있습니다. P2P업체의 모든 상품 설명서에는 원금 회수가 안된다는 문구는 대놓고 하지 않습니다. 투자의 합리성과 좋은 투자처임을 강조하는 현란한 문구가 많습니다. 읽다 보면 혹하는 경우가 많죠. P2P업체가 선보이는 상품이 부실이 생기는 경우 업체가 타격을 입기 때문에 나름의 관리를 하고 있기는 하지만 P2P업체를 속일 정도의 사기꾼이 대출을 하거나, 예상하지 못한 대출 부실이 생긴다면 P2P업체도 막을 재간이 없습니다. 

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P2P 투자의 미래

정부는 이러한 P2P투자 피해를 최소화하기 위해 온투법(온라인투자법) 제정을 추진하고 있습니다. 이 과정에서 이미 부실P2P가 급히 철수(빤스 런)를 하고 있는 중입니다. 자사 홈피를 폐쇄하는 등의 행위가 발생하고 있는 중입니다. 부실업체는 온투법 전후로 정리가 되지 않을까 예상하고 있습니다. 

요즘 나오는 현기차는 거의 ISG 기능이 있습니다. 연비를 위한 기능입니다. 차량운행중 신호대기 등 정지상황이 나타나면 엔진을 멈춰 연비를 높이는 기능입니다. 연비 뿐 아니라 환경오염 방지를 위해 좋은 기능입니다. 

ISG기능이 있다고 해도 간혹 작동 되기도 하고 안되기도 합니다. ISG 작동조건이 있는데 이에 대해 살펴 보겠습니다. 

현대기아차 취급설명서에서 공식적으로 발표한 ISG 작동조건입니다.

1. 운전석 안전벨트가 채워져야 합니다. 운전석만 벨트를 체결하면 됩니다.

2. 운전석의 도어 및 엔지 후드가 닫힌 상태여야 합니다.

3. 배터리 센서가 활성화되어 있고, 배터리 충전상태가 적정한 수준이어야 합니다. 

4. 외기온도가 너무 높거나 너무 낮지 않은 환경이어야 합니다.

5. 차량 시동 및 주행 이후 일정속도 이상으로 주행해야 합니다. 너무 저속으로 주행하다가 멈춘 경우 ISG가 작동하지 않습니다.

6. 히터 및 에어컨이 과하게 가동되지 않아야 합니다. 히터나 에어컨이 돌아가면서 배터리 소모를 하는 조건에서는 ISG가 작동되지 않습니다. 

7. 도로경사가 완만해야 합니다. 차량이 경사로에 위치해 있으면 ISG가 작동하지 않습니다.

8. 조향핸들을 180도 미만으로 조작한 후 정지할 때 ISG가 작동됩니다. 

ISG가 작동되면 연비향상에 도움이 되므로 항상 작동되었으면 좋겠지만 위와 같은 작동조건이 모두 충족된 상태에서만 엔진이 꺼지므로 일일히 저 조건을 신경써 가면서 차량을 운행한다면 운전자의 피로도가 높아질 것입니다. 작동이 안되는 상황을 인지하셨다가 ISG작동조건을 몸소 체험한다면 ISG를 잘 활용하실 수 있으리라 판단합니다.

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ISG작동중 다시 엔진이 켜지는 조건도 있습니다.

1. 브레이크 페달에서 발을 떼면 엔진이 켜집니다.

2. 기어 변속시 엔진이 켜집니다.

3. 오토홀드(자동정차기능) 기능이 장착된 차량은 브레이크 페달을 떼도 ISG가 유지되며, 가속페달 밟을 시 ISG가 해제되고 엔진이 켜집니다. 

ISG작동 OFF 버튼

ISG 작동을 원치 않는 경우 ISG OFF 버튼을 누르시면 됩니다. 그러면 ISG가 작동하지 않습니다. ISG 시스템을 해제하게 되는 거죠. 

ISG시스템 강제시동 조건

ISG가 작동하여 엔진이 꺼져 있는 상태에서 다음의 상황이 발생하면 강제로 시동이 걸리게 됩니다.

1. 브레이크 작동압력이 낮아지는 경우

2. 엔진정지상태가 5분 이상 지속되는 경우(5분 경과시)

3. 에어컨이 작동된 상태에서 풍량이 최대인 경우

4. 앞유리 성애제거 기능이 작동되는 경우

5. 배터리 충전상태가 떨어지는 경우

6. 냉난방 상태가 정상적이지 않은 경우

7. ISG 작동중 안전밸트를 풀거나, 문을 열거나, 기어를 변속하는 경우

또 하나의 팁으로 차량 배터리는 ISG 시스템에 작동되는 배터리를 사용해야 합니다. 정품배터리를 사용해야 한다고 명시하고 있습니다. 

ISG시스템에 의한 엔진정지 시간은 트립모드에서 확인 가능합니다. 주행중 ISG가 작동한 시간을 누적시간으로 나타냅니다. 이것까지 알려주는 것이 무슨 큰 의미가 있지는 않지만 그냥 참고만 하시면 되겠습니다.