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개인연금저축 종류- 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드

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인간의 기대수명이 점점 늘어나면서 은퇴 이후의 삶은 돈과 건강이 있어야 살아갈 수 있음을 많은 사람들이 직감하고 있고, 준비성이 있는 분들은 이에 대한 준비를 젊은 나이부터 할 것입니다.

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연금의 종류는 크게 국민연금 또는 공무원연금(사학연금 등), 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 이 세가지의 균형을 잘 맞춰 준비해야 은퇴 이후 돈때문에 궁핍한 노후생활을 하지 않을 수 있습니다. 그러려면 개인연금과 퇴직연금, 국민연금의 트라이앵글을 잘 만들어야 합니다. 직장을 다니는 직장인이라면 국민연금과 퇴직연금은 큰 변동이나 준비과정이 없이 자연스럽게 쌓이는 부분입니다.

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다만 개인연금의 경우 준비하는 사람과 준비하지 않는 사람이 있습니다. 연금 넣을 돈으로 투자를 해서 연금 이상의 재산을 형성한다고 하면 그 돈으로 노후를 보낼 수 있습니다. 하지만 대다수의 사람들은 투자처도 마땅치 않고 투자했다 한들 수익율이 영 시원치 않고 자칫 잘못하면 퇴직금마저 날리는 경우를 심심치 않게 볼 수 있습니다. 그래서 안정적으로 노후를 보장받기 위해 개인연금에 눈을 돌리는 것입니다.

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한 금융매거진에서는 연금의 종류에 대해 잘 설명하여 독자의 큰 관심을 받았습니다.

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연금저축 신탁이나 연금저축 보험, 연금저축 펀드는 일반인이 느끼기에 큰 차이를 못느끼는 상품입니다. 내가 낸 돈으로 수익율를 감안하여 향후 매월 연금식으로 수령할 수 있는 구조입니다. 하지만 상품에 따라 가입하는 곳과 금리, 안정성 등에 차이가 나므로 개념을 이해한다면 자신의 상황에 맞는 상품을 고르실 수 있습니다.

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연금저축신탁

이 종류의 연금은 은행에서 가입 가능하며 납입금액, 시기를 자유롭게 선택할 수 있습니다. 내가 낸 돈으로 채권과 주식투자(10% 미만 비중)를 하여 실적을 배당해 주는상품입니다. 예금자보호법 적용상품이기 때문에 안정적이며, 수익율은 낮습니다.

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연금저축보험

은행이나 보험사에서 가입 가능합니다. 일종의 보험이긴 하지만 최소이율을 보장하는 저축성 상품이라고 볼 수 있습니다. 일정기간동안 매월 보험료를 납부하고 내가 낸 보험료에서 보험회사 관리비(사업비) 8%를 제외한 금액으로 투자하여 자산운영수익과 시장금리를 반영하여 보험금이 적립됩니다. 적립된 보험금을 나중에 연금처럼 받게 되는 것입니다. 매월 납입해야 하는 조건때문에 보험료를 2개월 이상 연체하는 경우 실효될 수 있습니다. 또한 약정된 금액보다 조금 줄이는 경우 해지환급금의 일부를 돌려받고 일부는 손해를 보는 경우가 생깁니다.

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연금저축펀드

은행이나 증권사에서 가입할 수 있습니다. 성격과 운용방식은 연금저축신탁과 비슷합니다. 다만 연금저축신탁은 채권투자를 많이 해서 안성적이면서 수익률이 낮은 반면 연금저축펀드는 주식에 비중을 크게 구성할 수 있어 더 공격적으로 수익을 창출할 수 있습니다. 그 반대로 수익율이 떨어질 수도 있는 상품입니다. 주기적으로 납입하지 않고 자유롭게 납부합니다. 예금자보호법에 적용을 받지 않습니다. 대신 투신운영사의 투신안정기금을 통한 고객재산 보호장치가 마련되어 있습니다. 따라서 원금보장이 안될 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 연금저축펀드의 장점은 고수익입니다. 국공채 등의 채권 비중을 적절하게 섞어서 투자하면 안정성을 유지할 수 있으므로 하이리스크의 부담을 덜어낼 수도 있습니다. 여타의 펀드처럼 연금저축펀드도 수수료가 여러가지 있는데 이를 최소화 하려면 역시 온라인전용회사나 온라인상품을 가입하는 것이 유리합니다.

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일반적으로는 퇴직을 준비하는 자금인 만큼 안정성을 추구하여 연금저축신탁이나 연금저축보험을 가입하는 비율이 압도적입니다. 하지만 각각의 상품에도 장단점이 있습니다.

미래는 가봐야 알지만 연금저축 시장과 관련된 회사들은 100세 시대를 강조하고, 국가연금인 국민연금은 매우 부실함을 강조합니다. 또한 노후에 필요한 돈은 엄청 많을 것임을 강조합니다. 이러한 마케팅 상황을 고려하시고 개인에 대한 대비를 할 필요가 있습니다.