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개인연금저축 종류- 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드

인간의 기대수명이 점점 늘어나면서 은퇴 이후의 삶은 돈과 건강이 있어야 살아갈 수 있음을 많은 사람들이 직감하고 있고, 준비성이 있는 분들은 이에 대한 준비를 젊은 나이부터 할 것입니다.

 

 

 

연금의 종류는 크게 국민연금 또는 공무원연금(사학연금 등), 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 이 세가지의 균형을 잘 맞춰 준비해야 은퇴 이후 돈때문에 궁핍한 노후생활을 하지 않을 수 있습니다. 그러려면 개인연금과 퇴직연금, 국민연금의 트라이앵글을 잘 만들어야 합니다. 직장을 다니는 직장인이라면 국민연금과 퇴직연금은 큰 변동이나 준비과정이 없이 자연스럽게 쌓이는 부분입니다.

2019/07/04 - [자유로 가는 길] - 2019년 기초연금 수급자격, 재산기준(부동산, 차량), 저소득층 노인연금

 

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2019/01/29 - [자유로 가는 길] - 노후대책 주택연금제도 예시 단점(주택담보대출 역모기지론)

 

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2018/10/31 - [자유로 가는 길] - 국민연금 미납시 연체금, 실업크레딧 조건

 

국민연금 미납시 연체금, 실업크레딧 조건

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2015/07/20 - [도시와 주택] - 한달 생활비 얼마나 쓰시나요?

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다만 개인연금의 경우 준비하는 사람과 준비하지 않는 사람이 있습니다. 연금 넣을 돈으로 투자를 해서 연금 이상의 재산을 형성한다고 하면 그 돈으로 노후를 보낼 수 있습니다. 하지만 대다수의 사람들은 투자처도 마땅치 않고 투자했다 한들 수익율이 영 시원치 않고 자칫 잘못하면 퇴직금마저 날리는 경우를 심심치 않게 볼 수 있습니다. 그래서 안정적으로 노후를 보장받기 위해 개인연금에 눈을 돌리는 것입니다.

한 금융매거진에서는 연금의 종류에 대해 잘 설명하여 독자의 큰 관심을 받았습니다.

연금저축 신탁이나 연금저축 보험, 연금저축 펀드는 일반인이 느끼기에 큰 차이를 못느끼는 상품입니다. 내가 낸 돈으로 수익율를 감안하여 향후 매월 연금식으로 수령할 수 있는 구조입니다. 하지만 상품에 따라 가입하는 곳과 금리, 안정성 등에 차이가 나므로 개념을 이해한다면 자신의 상황에 맞는 상품을 고르실 수 있습니다.

연금저축신탁

이 종류의 연금은 은행에서 가입 가능하며 납입금액, 시기를 자유롭게 선택할 수 있습니다. 내가 낸 돈으로 채권과 주식투자(10% 미만 비중)를 하여 실적을 배당해 주는상품입니다. 예금자보호법 적용상품이기 때문에 안정적이며, 수익율은 낮습니다.

연금저축보험

은행이나 보험사에서 가입 가능합니다. 일종의 보험이긴 하지만 최소이율을 보장하는 저축성 상품이라고 볼 수 있습니다. 일정기간동안 매월 보험료를 납부하고 내가 낸 보험료에서 보험회사 관리비(사업비) 8%를 제외한 금액으로 투자하여 자산운영수익과 시장금리를 반영하여 보험금이 적립됩니다. 적립된 보험금을 나중에 연금처럼 받게 되는 것입니다. 매월 납입해야 하는 조건때문에 보험료를 2개월 이상 연체하는 경우 실효될 수 있습니다. 또한 약정된 금액보다 조금 줄이는 경우 해지환급금의 일부를 돌려받고 일부는 손해를 보는 경우가 생깁니다.

연금저축펀드

은행이나 증권사에서 가입할 수 있습니다. 성격과 운용방식은 연금저축신탁과 비슷합니다. 다만 연금저축신탁은 채권투자를 많이 해서 안성적이면서 수익률이 낮은 반면 연금저축펀드는 주식에 비중을 크게 구성할 수 있어 더 공격적으로 수익을 창출할 수 있습니다. 그 반대로 수익율이 떨어질 수도 있는 상품입니다. 주기적으로 납입하지 않고 자유롭게 납부합니다. 예금자보호법에 적용을 받지 않습니다. 대신 투신운영사의 투신안정기금을 통한 고객재산 보호장치가 마련되어 있습니다. 따라서 원금보장이 안될 수도 있습니다. 그럼에도 불구하고 연금저축펀드의 장점은 고수익입니다. 국공채 등의 채권 비중을 적절하게 섞어서 투자하면 안정성을 유지할 수 있으므로 하이리스크의 부담을 덜어낼 수도 있습니다. 여타의 펀드처럼 연금저축펀드도 수수료가 여러가지 있는데 이를 최소화 하려면 역시 온라인전용회사나 온라인상품을 가입하는 것이 유리합니다.

일반적으로는 퇴직을 준비하는 자금인 만큼 안정성을 추구하여 연금저축신탁이나 연금저축보험을 가입하는 비율이 압도적입니다. 하지만 각각의 상품에도 장단점이 있습니다.

미래는 가봐야 알지만 연금저축 시장과 관련된 회사들은 100세 시대를 강조하고, 국가연금인 국민연금은 매우 부실함을 강조합니다. 또한 노후에 필요한 돈은 엄청 많을 것임을 강조합니다. 이러한 마케팅 상황을 고려하시고 개인에 대한 대비를 할 필요가 있습니다.

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휴면예금 조회방법(서민금융진흥원)
은행에서는 고객이 한동안 찾아가지 않은 휴면예금을 서민금융생활지원법에 따라 서민금융진흥원에 출연하여 서민금융사업을 지원합니다. 은행 뿐 아니라 보험사의 찾아가지 않은 보험금도 휴면계좌로 분류됩니다. 휴면예금의 기준은 무거래 5년입니다.

 

 

그래서 휴면예금을 조회하기 위해서는 서민금융진흥원 홈페이지에 방문해야 하죠. 다른 곳에서도 휴면보험금이나 휴면예금을 조회하실 수 있습니다.

컴퓨터로 보안프로그램을 설치한 다음 공인인증서 로그인을 통해 조회가 가능합니다. 5분도 안걸려 조회하실 수 있습니다.  

 

 

아래는 휴면예금, 휴면보험금 연계금융사입니다. 거의 시중의 모든 금융권 회사는 연계되어 있습니다. 아래 금융사 중 상호저축은행은 너무 많아서 전부 나오지 않았습니다. 혹시 아래 리스트에 없는 금융사라도 일단 한번 조회해 보시기 바랍니다.

 

조회방법
휴면예금이나 휴면보험금은 아래 홈페이지를 통해 조회가 가능합니다. 공인인증서 로그인이 필요합니다.
1. 서민금융진흥원 : http://www.kinfa.or.kr
2. 생명보험/손해보험협회 휴면계좌통합조회 : http://www.klia.or.kr
3. 전국은행연합회 : http://www.sleepmoney.or.kr
4. 상호저축은행중앙회 : http://sleepmoney.fsb.or.kr
5. 정부민원포털 민원24 : http://www.minwon.go.kr

 

휴면예금 찾는 방법
해당 금융회사(은행, 보험사)의 영업점에 방문하여 지급신청서를 작성하면 됩니다. 당연히 신분증이 필요합니다. 대리인이나 상속인이 찾는 경우에는 조금 더 복잡한 절차가 있으니 해당은행에 문의하시기 바랍니다.

 

상속인이 휴면예금 찾는 방법
은행 입장에서는 권리가 없는 사람이 고인의 휴면예금을 찾아가는 불상사를 막고 분쟁을 피하기 위해 대리인이나 상속인이 휴면예금을 찾는 경우 필요한 서류를 요구하고 있습니다.

기본적으로 상속인 실명확인증명서, 상속관계 증명서류 등입니다. 아래의 제출서류 목록을 확인해 주세요. 

 

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