1금융권 은행 대출 정의, 2금융권 기준, 3금융권 차이

1금융권 은행 대출 정의, 2금융권 기준, 3금융권 차이

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1금융권, 2금융, 3금융권 은행이라고 말씀들을 많이 하시는데 무슨 기준으로 은행의 등급을 나눌까요? 1금융권 은행들은 어떤 은행들이 있을까요? 오늘은 그 궁금증을 풀어 보는 시간을 갖도록 하겠습니다.

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1금융권 은행

일반 시중에서 볼 수 있는 은행은 전부 1금융권이라고 보시면 됩니다. 지방은행을 포함해서요. 신한, 국민, 우리, 하나, 외환, NH, IBK 등 우리 주변에서 흔히 볼 수 있는 은행들은 1금융권이라고 보시면 됩니다.

인터넷은행인 카카오뱅크나 케이뱅크는 어디에 속할까요? 당연히 1금융권에 속합니다.

1금융권의 가장 큰 특징은 자금 중계를 원활하게 할 수 있는 능력 있는 은행들이라는 것입니다. 은행의 주수입은 예대마진이고 잔고가 높아 지급준비율이 높은 은행이 1금융권의 은행들입니다. 이론적으로는 그러하지만 금융위기때 저축은행처럼 1금융권 은행도 무너지는 걸 보면 저런 기준들이 무용지물이란 생각도 듭니다. 하지만 망하지는 않을 꺼라는 믿음이 있습니다. 대마불사라고, 저런 덩치 큰 은행들이 부실이 생겨 부도에 몰릴 경우 은행에 묶여 있는 국민자산 보호를 위해 정부의 공적자금이 투입되는 등의 조치가 취해지기 때문입니다.

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2금융권

2금융권은 보험사, 증권사, 저축은행, 신용카드사, 캐피탈사, 여신전문금융사, 상호금융사를 말합니다. 일반적인 은행을 제외한 나머지 금융사를 2금융권이라고 하죠. 보험사나 신용카드사는 금융업종이 아니라고 생각할 수도 있으나 이들 업종은 고객의 돈을 모아 투자도 하고 대출업도 하는 금융회사입니다. 저축은행이 2금융에 속한다는 점도 눈에 띕니다.

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3금융권

대부업, 사채업이 3금융권에 속합니다. 아무래도 등급을 나눈 자체가 안정성 기준으로 나눈 것을 인지하실 꺼예요. 대출이자로만 본다면 1금융권이 제일 싸고, 3금융권인 대부업이 가장 비싼 구조입니다. 당연히 대출자분들은 가능하다면 1금융권에서 대출을 하시려고 하지만 1금융권의 대출상품은 조건과 심사가 까다롭습니다. 그래서 2금융으로 밀리고, 3금융으로 밀리면서 높은 금리를 지불해야 하죠. 신용등급이 안좋으면 돈빌리는 것도 비싼 대가를 치루며 극한에 몰리게 됩니다.

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1금융권 대출

금리가 낮아서 이자부담이 적은 대신 대출자격이 까다롭습니다. 1금융권의 은행 입장에서는 돈을 받을 수 있는 가능성이 높은 대출자에게 대출을 해서 대출부실율을 줄이고 안정적으로 수익을 내겠다는 방침으로 대출사업을 하는 것입니다. 일반적인 대출조건은 사대보험에 가입된 직장에 6개월 이상 재직조건이 있습니다. 물론 신용대출 기준입니다.

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1금융권, 2금융권 대출시 신용등급 하락

신용대출을 받으면 1금융권이건 2금융권(저축은행 등)이건 신용점수 하락이 불가피합니다. 하지만 1금융권과 2금융권은 신용점수 하락에서 차이를 보입니다. 짐작하셨겠지만 1금융권에서의 신용대출은 조금 하락하고, 2금융권은 1금융권보다 더 하락하는 것이 일반적인 추세입니다.

지난 '19.6월에는 2금융권 대출자의 신용하락 완화를 위해 저축은행, 신협, 새마을금고, 보험, 카드, 캐피탈 등 2금융권에서 대출시 대출금리를 낮게 받으면 신용하락율이 낮도록 조정되었습니다. 같은 2금융권이라 하더라도 새마을이나 신협은 금리가 낮은 대출상품도 있어 이용하기에 좋은데 고금리 대출기관인 카드사나 캐피탈과 함께 묶어 신용등급을 낮춰 불합리한 측면이 있었는데 개선이 된 것입니다.